Actul
normativ transpune la nivel național dispozițiile Directivei nr. 2014/17/UE și
reglementează unele aspecte specifice pieței și practicilor naționale.
Ordonanța
se aplică tuturor contractelor de credit ce au ca obiect transferul dreptului
de proprietate asupra unui bun imobil ori ce sunt garantate cu bunuri imobile,
respectiv contractelor de credit legate în vreun fel de bunuri imobile
destinate consumatorilor. Prin consumatori se înțelege persoanele fizice,
inclusiv codebitorii, ce acționează în scopuri care se află în afara
activității sale comerciale sau profesionale.
Ordonanța
cuprinde prevederi referitoare la informarea corectă și completă a
consumatorilor care solicită credite imobiliare sau garantate cu ipotecă.
Informarea se referă atât la publicitatea produselor bancare, cât și la
informarea precontractuală a consumatorilor. Este vorba atât despre informații
generale, care trebuie să fie corecte, clare și să nu fie susceptibile de a
induce în eroare, cât și despre informațiile personalizate de care consumatorul
are nevoie pentru a compara produsele de credit disponibile pe piață, a evalua
implicațiile lor și a decide în cunoștință de cauză dacă încheie sau nu un
contract de credit. Aceste informații sunt oferite prin intermediul Fișei
Europene de Informații Standardizate (FEIS). Aceste informații vor fi oferite
în timp util, dar nu mai puțin de 15 zile calendaristice înainte de semnarea
unui contract. Informațiile cuprinse în FEIS nu pot fi modificate și reprezintă
un angajament ferm pentru creditor.
În ceea ce
privește costurile pentru consumator, ordonanța prevede:
ü Interdicția creditorilor ca, pe parcursul derulării
contractului, să majoreze comisioanele, să introducă noi comisioane, să
perceapă comisioane pentru depunerea de numerar (plata ratelor) sau retragerea
sumelor creditate, să perceapă comision la rescadențare sau reeșalonare, precum
și perceperea unor comisioane în situaţiile în care consumatorii solicită
schimbarea garanţiilor (în condiţiile în care consumatorul plăteşte toate
costurile aferente constituirii şi evaluării noilor garanţii).
ü Interzicerea modificării în sens crescător a marjei de
dobândă, sau, după caz, a ratei dobânzii fixe, iar în cazul acordării la
solicitarea consumatorului de rescadențări, reeșalonări, perioade de grație,
interzicerea introducerii sau majorării comisioanelor aplicabile sau
introducerea unor elemente noi de cost.
Referitor la rambursarea anticipată, potrivit actului normativ adoptat
astăzi consumatorul are dreptul, în orice moment, să ramburseze integral sau
parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de
încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a
costului total al creditului, această reducere constând în dobânda și costurile
aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării
anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului de credit. Creditorul
nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte
costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.
De asemenea, privind eventualele probleme la
achitarea ratelor, ordonanța prevede:
ü Obligația creditorilor de a veni în sprijinul
consumatorilor atunci când aceștia au dificultăți la rambursarea creditului.
ü Creditorul trebuie să elaboreze proceduri pentru a
identifica, în cel mai scurt timp, consumatorii aflați în dificultate de plată,
în scopul prevenirii acumulării restanțelor. Concret, creditorii vor trebui să
ofere soluții în funcție de situația în care se află consumatorul. Printre
măsurile ce pot fi propuse consumatorilor se află: refinanțarea creditului,
reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioadă de timp determinată,
consolidarea mai multor credite (măsură care poate oferi perioadă mai lungă de
timp și rată mai mică). Implementarea acestor soluții se va face fără alte
garanții din partea consumatorului și fără reevaluarea garanțiilor existente.
ü În cazul imposibilității consumatorilor de a-și îndeplini
obligațiile contractuale ca urmare a
majorării dobânzii cu cel puțin două puncte procentuale (raportat la momentul
încheierii contractului), creditorul depune toate diligențele pentru a
transmite în scris consumatorului soluții în raport cu veniturile actuale ale
consumatorului, astfel cum rezultă acestea din documentele justificative.
Părțile agreează propunerea prin act adițional ce va fi valabil până la
dispariția cauzei, dar nu mai mult de 12 luni.
ü În situațiile de executare silită, se interzice
perceperea dobânzilor și a dobânzilor penalizatoare.
În ceea ce privește recuperările de creanțe, se
interzice:
ü Cesionarea contractului de credit și a accesoriilor,
precum și a creanței către o entitate care nu are sediul social, sucursală sau
reprezentant în România;
ü Perceperea de comisioane, dobânzi și dobânzi
penalizatoare, cu excepția dobânzilor penalizatoare legale;
ü Perceperea de costuri aferente activității de recuperare,
cu excepția costurilor aferente procedurilor de executare silită;
ü Utilizarea de tehnici care să hărțuiască sau să abuzeze
orice persoană în legătură cu recuperarea creanțelor;
ü Contactarea consumatorului, în cadrul procesului de
recuperare creanțe, la locul de muncă al acestuia;
ü Contactarea, în legătură cu recuperarea creanțelor, a
oricărei alte persoane diferită de consumator, succesorii legali, avocatul sau
împuternicitul acestuia, creditorul, avocatul sau împuternicitul creditorului;
ü Afișarea la ușa apartamentului/blocului a
notificărilor/somațiilor/adreselor în legătură cu recuperarea creanțelor, cu
excepția actelor de procedură afișate la solicitarea executorului judecătoresc
ori a instanței de judecată;
ü Comunicarea entităţii de recuperare creanţe cu
consumatorul în intervalul orar 20:00 - 09:00.
În
situația premergătoare declarării scadente a creditului sau a executării
silite, consumatorul are dreptul să solicite creditorului vânzarea bunului
imobil ipotecat direct de către consumator. Creditorul acordă acest drept
pentru o perioadă de cel puțin 6 luni. În această situație, executarea se poate
declanșa doar după expirarea perioadei în care consumatorul are dreptul să
vândă direct imobilul.
În ceea ce
privește conversia contractului, actul normativ prevede dreptul consumatorului
de a-și converti contractul, oricând pe parcursul derulării acestuia, în altă
monedă (cea în care este retribuit sau cea din țara de reședință) decât cea în
care a contractat creditul, la valoarea cursului de schimb al BNR din ziua
solicitării.
De
asemenea, consumatorul are dreptul să aleagă dacă evaluarea este realizată de
un evaluator angajat/ remunerat de creditor sau este realizată de un alt
evaluator. În cazul în care consumatorul decide ca evaluarea să fie realizată
de un evaluator ce nu este angajat/remunerat de creditor, consumatorul are
dreptul să aleagă între un evaluator dintr-o listă propusă de creditor de cel
puțin 15 evaluatori și orice alt evaluator autorizat, membru al Asociaţiei
Naţionale a Evaluatorilor Autorizaţi din România.
O altă
prevedere importantă se referă la dezvoltatorii imobiliari care pot acorda
credite, începând cu 1 ianaurie 2017, doar dacă sunt înregistrați la
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor. Totodată, și activitatea
de recuperare de creanțe va putea fi desfășurată doar de entitățile
înregistrate de ANPC.
Autoritatea
competentă cu asigurarea respectării prevederilor ordonanței de urgență este
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor, care are în vedere
orientările și recomandările emise de Autoritatea Bancară Europeană în acest
domeniu și emite, după caz, reglementări, instrucțiuni și/sau precizări prin
care stabilește regimul aplicării respectivelor orientări și recomandări și le
adaptează, daca este cazul, condițiilor specifice pieței din România.
Ordonanța
de urgență intră în vigoare în termen de 10 zile de la data publicării.
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu